Коэффициент убыточности полисов добровольного медицинского страхования составляет 96%, показало проведенное в 2024 году исследование АО «Кэпт» «Актуальные вызовы рынка ДМС для бизнеса». Выводы аналитиков комментирует страховой консультант САО «Ресо-Гарантия» Майя Семёнова.
— Добровольное медицинское страхование (ДМС) — в принципе убыточный вид страхования, прежде всего из-за высокой обращаемости по программам ДМС. Согласно исследованию, на 1000 застрахованных приходится 750 обращений за медицинской услугой. Практика показывает, что приобретая полис ДМС, клиент хочет максимально воспользоваться всеми включенными в него услугами. Он ходит по клиникам, активно посещает врачей-специалистов, делает всевозможные анализы и обследования. Но у страховщиков есть порог целесообразности услуги. В зависимости от того, посетил человек данного специалиста в конкретном лечебно-профилактическом учреждении один раз или 121 раз в календарном году, будет рассчитываться стоимость его полиса на следующий год. И если полис максимально используется в текущем году, его пролонгация на следующий год для клиента подорожает. Поэтому мы сталкиваемся с тем, что клиенты полис не продлевают: ведь все необходимые обследования человек уже прошел, а выросшая стоимость полиса кажется ему чрезмерной.
— Исследование показывает, что в России 22% населения застрахованы по программам ДМС, при этом каждый девятый застрахован работодателем. Корпоративное страхование называют одним из драйверов развития рынка ДМС. Какую картину наблюдаете вы?
— Некоторые страховые компании действительно вообще не работают с физическими лицами по программам ДМС, заключая договоры с компаниями-работодателями, которые предоставляют медицинскую страховку работникам в качестве дополнительного привлекательного бонуса.
К нам в компанию приходят и юридические, и физические лица. Именно «физики» с завидной регулярностью и охотно заключают договоры медицинского страхования. Сейчас у людей появилась возможность сравнивать услуги страховщиков, изучить программы и стоимость, и они часто выбирают нашу компанию по соотношению «цена-качество».
— Аналитики прогнозируют рост объема рынка ДМС в 2025 году. При этом еще два года назад среди драйверов роста ДМС было лишь на третьем месте (8%) после страхования жизни (56%) и автострахования (21%). Сейчас из-за роста ключевой ставки объемы этих видов страхования будут сокращаться, а вот медицинское страхование станет более востребованным, вы согласны?
— Это действительно так. Но сложно сравнивать услуги ДМС с жильем, имуществом физических лиц или автострахованием. Страховые продукты по жилью и авто, как правило, предоставляют финансовое возмещение. Вам залили квартиру? Страховая выплатила. Ударили машину? Выплатила. А по полису ДМС люди приобретают услугу — записываются к врачам, проходят обследования, и за все это платит страховая компания. Возмещение деньгами по данной программе клиент не получает.
«Ресо-Гарантия» начинали свою историю на страховом рынке именно с добровольного медицинского страхования, были первопроходцами по продажам именно данного продукта и остаются в лидерах. Но мы готовы к любым запросам клиентов и можем застраховать всё, что угодно. Я ежедневно наблюдаю востребованность всех видов страхования, от здоровья и имущества до страхования малого бизнеса, груза, животных. Если есть запрос, достаточно лишь обратиться к страховщику за консультацией и подобрать подходящую программу.
— В чем, по вашему, основные преимущества добровольного медицинского страхования перед обязательным (ОМС)?
— Здесь даже гадать не нужно: все знают, что даже к обычному терапевту в районной поликлинике бывает не записаться. Нет или мало узких специалистов, сложности бывают с самой процедурой записи через «одно окно». Например, я ребенка давно уже не вожу в обычную поликлинику, потому что как только он заболевает, выясняется, что у всех 14 педиатров все плотно расписано на две недели вперед. И если у меня срочный случай, то нужно просто брать ребенка и в порядке живой очереди пробираться сквозь строй мам с больными детьми.
Но, к счастью, у меня есть ДМС. Страховая компания работает исключительно с коммерческими медицинскими учреждениями, и туда можно прийти в любое удобное время к любому врачу. Плюс в саму программу входит помощь на дому. Врач, которого я вызову, придет ко мне день в день, а в случае необходимости приедет коммерческая скорая помощь, которая отвезет в ближайшее учреждение. Конечно, условия ДМС и ОМС по комфорту очень отличаются.
Другая ситуация: вам нужен конкретный врач, узкий специалист, который вообще не принимает в рамках ОМС. Он не работает в государственной клинике, его прием в платном лечебно-профилактическом учреждении стоит от 5 до 20 тысяч рублей. Конечно, в таком случае проще купить полис ДМС и спокойно, без заморочек записываться и ходить к врачу столько, сколько нужно. Страховая за это заплатит.
— Аналитики считают, что стабилизировать ситуацию с ДМС поможет введение временной франшизы, чек-ап клиента при покупке полиса, онлайн-медицина как способ сокращения затрат, кэшбэк с учетом частоты посещения. Что вы думаете об этом?
— Временная франшиза в ДМС уже давно есть, она предполагает защиту от мошеннических действий. Она означает, что заболевший человек не может пойти купить полис и сразу же, с первого дня, получить весь необходимый комплект услуг вплоть до госпитализации. Полис вступает в полную силу не сразу: сначала — только экстренная помощь, затем список услуг расширяется. Надо понимать, что мы страхуем здоровых людей, которые время от времени обращаются к врачу. Чем выше риски, тем дороже стоит полис. Это означает, что мы, конечно, можем застраховать человека с хроническим заболеванием, просто полис будет стоить в разы дороже.
Чек-ап — тоже реальность сегодняшнего дня. В обычные программы медстрахования он не входит. В нашей линейке эта услуга называется «Азбука здоровья», и ее можно докупить как отдельную опцию к полису ДМС. Отдельными опциями являются стоматологическая помощь, экстренная госпитализация и онко-поддержка.
Франшиза, при которой полис можно приобрести на порядок дешевле, означает, что когда вы обращаетесь к узкому специалисту, вы участвуете в оплате приема наравне со страховой компанией. Вы платите 10% или 25% стоимости визита, остальное покрывает страховая. Если вы покупаете полис без франшизы, он стоит дороже, но доплачивать на приеме у врача вам ничего не придется. Такой вариант подходит, если человек не часто обращается к врачам. Тогда один точечный визит с доплатой выйдет выгоднее, чем покупать дорогостоящую годовую программу.
Телемедицина уже сейчас очень востребованная программа. У нее нет ограничений по состоянию здоровья и возрасту, количество онлайн-консультаций с врачом в год также не лимитировано. Для региональных клиентов это возможность получить консультацию или второе мнение московского специалиста без выезда в столицу. Видео, аудио-консультации и чат в личном кабинете работают 24/7, и такой удаленный прием ведут врачи любых, даже самых узких и редких специальностей.
— Как, по вашему, будет трансформироваться добровольное медицинское страхование в поисках рентабельности? Как будет меняться аудитория?
— Это будет зависеть от множества факторов. Например, еще пять лет назад сложно было представить какие-то новые состояния типа последствий ковида, которые сейчас наблюдаются у многих. И болезни молодеют, к сожалению. По данным Минздрава, заболевания, которые раньше были уделом людей за 50 — инфаркты, инсульты, онкология — сейчас встречаются и у 20-летних. К счастью, именно молодые люди понимают преимущества комфорта ДМС и, как правило, на своем здоровье, здоровье своих детей и родителей, не экономят. Нам важно, чтобы нашими клиентами становились молодые и здоровые люди — и чтобы они оставались с помощью ДМС такими как можно дольше.
Интервью: Анна Артемова
